Menu
Nepřiměřené sankce u úvěrů. Kdy jsou platné a kdy se jim lze bránit?
19.8.2026
Úvěrová smlouva může mít několik stran a člověk jí mnohdy při podpisu často nevěnuje takovou pozornost, jakou by si zasloužila. Problém může přijít až ve chvíli, kdy se objeví prodlení, předčasné splacení nebo jiná situace, se kterou smlouva spojuje sankci. Najednou může jít o desítky či stovky tisíc korun. Právě tehdy se nabízí otázka, zda je taková sankce vůbec oprávněná. Nepřiměřené sankce u úvěrů totiž nemusí být automaticky platné jen proto, že jsou uvedené ve smlouvě.
Sankce ve smlouvě neznamená automaticky platný nárok
To, že dlužník podepsal úvěrovou smlouvu, ještě neznamená, že věřitel může požadovat jakoukoli částku, která je ve smlouvě uvedena jako pokuta nebo jiná sankce.
U spotřebitelských úvěrů existují pravidla, která mají spotřebitele chránit. Česká národní banka například výslovně upozorňuje, že při sjednávání úvěru je potřeba věnovat pozornost nejen úroku, ale také výši a nastavení sankcí a podmínkám předčasného splacení. Rozhodující proto není pouze samotné znění smlouvy. Posuzovat je potřeba také okolnosti konkrétního případu, druh úvěru a právní úpravu, která se na smlouvu vztahuje.
Pozor na sankce za prodlení
Častým případem jsou sankce spojené s opožděným splácením. Pokud se dlužník dostane do prodlení, věřitel samozřejmě může mít právo požadovat zákonné či smluvně sjednané následky prodlení. To ale neznamená, že každá požadovaná částka je automaticky v pořádku.
Zvláštní ochranu mají spotřebitelé. Jiná situace může být u podnikatelských úvěrů, na které se ochranná pravidla spotřebitelského úvěru nevztahují stejným způsobem. ČNB proto upozorňuje také na rizika úvěrů sjednaných „na IČO“.
Předčasné splacení úvěru je další oblast, kde se sankce řeší
Samostatnou otázkou jsou poplatky a náhrady nákladů při předčasném splacení úvěru. U spotřebitelských úvěrů má spotřebitel právo úvěr předčasně splatit a poskytovatel může v zákonem stanovených případech požadovat náhradu nákladů. Její výše je přitom u jednotlivých typů úvěrů zákonem omezena.
Pravidla se navíc v průběhu času měnila. Od 1. září 2024 platí u některých úvěrů na bydlení nová pravidla pro výpočet náhrady nákladů při předčasném splacení. Proto je důležité vědět nejen to, co smlouva obsahuje, ale také kdy byla uzavřena a jaký typ úvěru se řeší.
Kdy má smysl nechat smlouvu prověřit?
Pokud po vás banka nebo nebankovní společnost požaduje vysokou smluvní pokutu, poplatek za předčasné splacení nebo jinou sankci, nemusí být nejlepší cestou částku jednoduše zaplatit.
Smysl může mít nejprve nechat posoudit:
- konkrétní ustanovení úvěrové smlouvy
- výši požadované sankce
- důvod, pro který ji věřitel účtuje
- typ úvěru a postavení dlužníka
- datum uzavření smlouvy
- případně také dosavadní komunikaci s věřitelem
Teprve z těchto informací lze posoudit, zda je požadavek věřitele skutečně oprávněný.
Nepřiměřené sankce u úvěrů nepřehlížejte
Vysoká sankce uvedená ve smlouvě ještě sama o sobě neříká, zda ji věřitel může skutečně požadovat. Stejně tak ale nelze automaticky říci, že každá vysoká sankce je neplatná.
Platnost nepřiměřené sankce u úvěru se vždy posuzuje podle konkrétní smlouvy a okolností případu. U spotřebitelských úvěrů navíc existuje řada pravidel, od kterých se nelze jednoduše odchýlit dohodou ve smlouvě.
Pokud vám proto věřitel vyčíslil neobvykle vysokou pokutu nebo jinou sankci a nejste si jistí, zda na ni má nárok, je vhodné nechat konkrétní smlouvu odborně posoudit. Advokátní kancelář v Hradci Králové se může zaměřit na posouzení konkrétního případu, smluvních podmínek i nároku věřitele a poradit, jak dále postupovat.
Máte dotazy?
Nebo chcete vědět více? Neváhejte mě kontaktovat, jsem tu pro vás.